【大紀元2024年06月29日訊】（John Rampton撰文／大紀元記者吳蔚溪編譯）人都有倒楣的時候——失業、破財，或者就是運氣不好。92%的美國人都有時運不濟的經驗，且據專家估計，只有45%的美國人覺得自己的收入綽綽有餘。
不論你是什麼原因破產，都會備感壓力，生活陷入困境。不過，這時你還是可以採取一些行動來度過難關。
我不是要教你粉飾太平，破產真的很慘，壓力如山大，會使你生活困窘、感到非常無助。但你一定要記住，這只是暫時的挫敗，如果你有一個好計劃，就有機會東山再起。
1. 接受事實
首先，不要恐慌。破產的確是個重大打擊，但想一想，很多人都破產過，有時候，甚至很節儉的人也難以倖免。
你應該坦然面對自己的處境，不要自責或逃避現實。做個深呼吸，接受事實，解決問題的第一步就是正視問題。
再來，你應該提醒自己：陷入財務危機並不表示你是失敗者，你有能力處理危機。告訴自己，過去你已歷經多少窘境，今天也定能度過此關。
2. 檢討問題
破產常見的原因有兩個。
第一個原因可能是你本來收入就不高，某天因為失業、生大病或受重傷，就突然破產了；有的人可能是薪水太低或工作能力不足。
第二個原因可能是你消費過度，錢越來越不夠用，最後入不敷出而破產，例如信用卡債越積越多，即使你還在工作，也終究會破產。
破產也可能是兩個原因共同造成的。例如，你平時就消費過度，哪天收入又變少，就破產了。假設你沒有過度消費，只是收入減少，或許還能撐得過去。
3. 別怪罪他人
俗話說：「指責別人沒用，因為當你食指對向別人時，另外三根手指卻對向自己！」
換句話說，我們很容易把自己的問題歸咎於某人或某件事，比如：我與老闆不和，不得不辭職！我無法回公司上班就被開除了！有個白癡撞我的車！那支新iPhone功能很強不買可惜！
不管怎樣，錢是你的，你有責任把錢管好，所以破產也得自己擔。生活中即使拿到一手爛牌，也只有你自己才能挽救頹勢。
要改變現狀，你必須理解並接受一個事實：你得自己承擔破產的責任。怪罪別人就是在逃避現實與逃避責任。
4. 補救計劃
假如，你是你兒子球隊的教練，你會責怪這些孩子老是輸球嗎？當然不會。你會找出他們的弱點，勤加訓練，改善球技，把他們變成常勝軍。
你也要用同樣方法來處理你的財務危機。事情發生時，你可以先做以下幾件事：
• 整理財務狀況：把你所有的收入、支出和債務列出來，了解自己的財務狀況。
• 把支出分類：列出必要支出和非必要支出，如房租、水電費、食品開銷等等。然後想一想，有哪些支出可以刪減？
• 計算現有資源：估算手上的資源還能支撐多久，以便決定優先做哪些事。
基本上，你應該追蹤你的收入與開銷，然後計算一下，要多賺多少錢才能應付未來兩個月的開銷。
當你逐漸掌握財務狀況時，可以嘗試不同的編列預算方法，找出最好的來用，逐步把財務導回正軌。
5. 刪減必要支出
要熬過這段非常時期，生活中很多事都要改變，尤其原本的必要支出，就不能再視為必要支出了。
什麼意思？承平時期的必要支出，破產後就不一定是必要的。了解這一點，以後你就不容易再破產了。
換句話說，這就是我們常說的需要和想要。畢竟，你現在認為需要的可能與你剛找到第一份工作、搬離父母家時有所不同。錢賺得越多時，需要的東西就會變多，想要的東西會變少。
反正，艱困時期你必須減少需求。所以破產的時候，想要的東西你就得拋諸腦後，認真思考哪些東西是真正需要的。
說實在的，你不需要那麼多，人最基本的需求是溫飽與住所。
請將必需品減到最少的程度：
• 以米飯和豆子為主食。相信你可以做到。
• 穿四層衣服就可保暖。
• 與他人合租房子，或只租一個房間。
必需品越少就越省錢。沒錢時，這就是一種很有效的方法。
6. 捨棄大東西
我認為負債和破產截然不同。
負債必須支付利息，你花掉的錢比賺的錢多，還債中你努力維持收支平衡。
而破產表示你已用盡辦法，無法負擔新債務。你的錢已經不夠買食品雜貨，也付不起帳單了。此刻你就得犧牲一些大的財物。
假設你剛失業，又背負大筆房貸，那你可能得賣掉房子，或把部分房間出租。把有線電視退租也能省一點錢，但實在杯水車薪。
艱困時期，你得評估你的每一樣財物，把一些大的捨棄掉。
7. 正視債務
逃避債務是不可能擺脫債務的。因此，你應該主動找你的債權人，向他說明你的情況。
如果你是學生貸款，可以申請延期還款（deferment repayment）、延展還款期（forbearance repayment）或依收入還款（income-based repayment）等計劃，來大幅減少還款額，或暫停還款。
如果你付不出信用卡債、個人貸款或汽車貸款，那就找銀行或借貸公司說明你的情況，可以考慮申請債務合併計劃（consolidation programs）、困苦計劃（hardship program）、還款計劃（repayment plans），但你必須坦誠的與債權人溝通。
8. 利用公共援助和免費資源
美國有很多公共援助方案，比如食品券方案（SNAP）、貧窮家庭暫時性救助金方案（TANF）、聯邦醫療補助方案（Medicaid）。申請這些補助不是什麼丟臉的事。
有些地區甚至還有冷暖氣援助，如果你即將被斷電、斷瓦斯，可以申請公共援助。
如果你沒錢買食物、付不出水電費或沒地方住，也可以找當地的慈善機構、社會服務機構或宗教團體。例如，撥打211可以聯繫當地社區服務機構，211有多種語言服務，方便你找到身心健康資源、住所、水電費援助、食物援助、就業輔導、急難救助、自殺防治等相關資源。
除了公共援助，還有許多免費資源可以利用，例如公共圖書館有免費Wi-Fi、電腦、圖書資料；上網也可以找到免費線上課程、線上研討會，無論投資理財還是健身課程一應俱全。
9. 向親友求助
窘境中我們也需要別人的關愛，不要害怕向親朋好友求助，坦承你有脆弱的一面。或許他們也曾經遭遇破產，搞不好還很樂意幫你呢。
如果你不好意思很直接的借錢，可以提議用分期償還的借貸方式，也可以請求非金錢的援助，比如去他們家吃頓便飯，或者跟他們要一些食物。
你也可以找同事共乘汽車上下班，節省通勤時間。總之，不用什麼事都自己來。
10. 尋找外快工作
不要因為破產就原地踏步，你可以想一些辦法賺外快，比如：
• 自由職業：上Upwork或Fiverr這類自由職業平台，運用你的專長接案賺錢。
• 零工經濟：去當共乘車司機、餐點外送員，或線上替人辦事。
• 舊物出售：到拍賣網站或在自家車庫拍賣你的二手物品。
• 打零工：幫別人遛狗、打掃房屋、當家教。
11. 注意心理健康
財務危機會影響心理健康，多靜坐、多運動、和親朋好友相聚，可以紓解壓力。如果你真的很焦慮、很憂鬱，或許可以向心理醫師求助。
記住，心理健康與財務健全都很重要。
12. 慶祝你的小成果
還掉一筆小債務也好，守住一週預算也好，都值得慶祝。每一個小成果，都是你邁向財務目標的重要一步。
保持動力很重要，要肯定自己的成果，不斷向前邁進。
13. 存一筆應急資金
當你財務狀況回穩時，要優先做一件事：預留一筆應急資金。設法存至少3~6個月的生活費，未雨綢繆。
有這筆應急資金，你就能避免再次陷入財務危機，也會比較安心。
14. 找出長遠對策
面對破產，不但要有即時對策，也要有長遠對策。假設你破產的原因是工作不穩定，那就想辦法提升專業技能，或參加職業訓練課程，提高你的就業力。
你也可以去進修，取得更高的學歷，然後去應徵更高薪的工作。投資自己，將來你會看到回報的。
15. 記取教訓
從破產經驗中可以學到很多東西。了解破產的原因，改善理財方法。你可以先從編列預算、儲蓄方法、債務管理開始學起。
掌握以上對策，將來遇到這些財務問題，你就知道該怎麼處理了。
原文： What to Do When You’re Completely Broke 刊登於Due博客網站。
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責任編輯：沈少棋
