面对老后贫穷 4成美国长者不想退休

【大纪元2019年11月23日讯】（大纪元记者陈霆综合报导）随着平均年龄的增加，加上个人因素与经济考量，有越来越多美国人在达到退休年纪后，继续在职场上奋斗。投资管理公司United Income的一项调查指出，目前有20％达到退休年龄的劳工仍在工作或求职，这个数字是1985年的两倍，也是57年来的新高。

同时，其他调查也显示，近4成50岁以上的美国劳工，在65岁以后还想继续工作。平均而言，在72岁以前，他们不希望完全离开工作岗位。

56％美国人 不确定该存多少退休储蓄？

美国的退休制度跟大部分主流国家一样，采取“养老三支柱模式”。分别为，社会安全福利金（简称社安金）、雇主赞助的退休储蓄计划（如401k养老金计划），以及个人储蓄。

在设计上，美国的社安金大约只有工资的40%，难以完全应付退休所需。因此，想过着舒适的退休生活，仍需要依靠个人的投资与储蓄。

然而，一般的美国民众并没有积极储蓄的习惯。加上信贷风暴、经济大环境不稳定等因素，让许多美国人的资产缩水，因此，有许多人在工作期间，没有能力稳定储蓄。根据社会安全局（SSA）估计，有21％的已婚夫妇和44％的单身老年人，几乎只依靠社安金，过着艰辛的老年生活。

面对老年生活的不确定，许多美国人不知道该如何思考退休计划。西北互助保险公司（The Northwestern Mutual）的调查报告指出，有56％的美国成年人，不确定他们该准备多少退休储蓄。更令人担心的是，如今每天有10,000名婴儿潮世代的长者年满65岁，其中将近五分之一（17％），退休账户中少于5,000美金。

越来越多长者 因为经济考量延后退休

基于经济因素，让许多长者在达到退休年龄后，继续在职场上工作。

美国中西部长者社区网络Provision Living在一项调查中，询问了约1,000名65岁以上、继续工作的年长劳工，了解他们延后退休的理由。

结果显示，只有40％是基于对工作的热爱或同事的友谊，而选择继续工作。23％的受访者还需承担家计，19％则是为了清偿债务。平均而言，这群选择继续工作的长者，不想要在72岁以前离开工作岗位。

投资管理公司United Income的报告也指出，在老年劳工里，具大学学位者增加很多，65岁或以上、至少拥有大学学位的劳工，占整体比例高达53%。

考量到这群人能力强、收入好、健康佳，实际上期望延后退休的人可能更多，只是因为健康因素或找不到工作，而不得不退休。

United Income资深副总裁凯利（Elizabeth Kelly）指出，教育程度较低的蓝领劳工，更需要工作维持生计，现状反而是受过教育、更健康富裕的人在持续工作。这很可能是，老年蓝领失去工作能力，或健康条件不佳所致。

老后贫穷 非美国独有

不过，随着各国的平均寿命都大大延长，老后贫穷并非美国独有，在世界各地都成了需要面对的社会问题。

例如，日本学者藤田孝典在2015年6月底出版的《下流老人：总计一亿人老后崩坏的冲击》，探讨的就是日本老年人口陷入贫穷，所引发的社会问题。

日文的“流”有阶层的意思，书中描述了一群中产阶级的长者，辛勤一辈子原以为能安享余年，没想到晚年收入骤减、储蓄不够，在没有依靠下，只好沦落社会底层。作者估计，这样的老人在日本已超过600万人，数字每年都在快速增加。

同样的，步入高龄化社会的欧洲国家，也有类似的状况。例如：德国、英国都有很严重的老后贫穷问题。

根据德国经济研究所（DIW）的一项研究，德国正在领取养老金的长者中，目前已有16.8％面对着贫困的威胁，这个数字可能在20年内提高到21.6%。

牛津大学教授伯恩哈德·埃宾豪斯（Bernhard Ebbinghaus）撰写的一篇论文则指出，目前英国65岁以上长者的贫困比例，竟是1986年的5倍之多。保守党也要求，应将英国的退休年龄提高到75岁，来解决老后贫穷的问题。

延后退休可能是解方？

确实，随着平均寿命的上升，许多达到退休年龄的人们，都还有充足的经验与能力，可为社会与家庭贡献一己之长。因此各国都在思考，是否该提高退休年龄，或鼓励长者退休后，找一份工时较为弹性的工作。

事实上，世界上第一个为劳工设定退休年龄的是“铁血宰相”俾斯麦（Otto von Bismarck），他原先设定是70岁退休。后来在1916年，德国将退休年龄降到65岁，成为全世界退休制度的滥觞。然而，当时德国人的平均寿命仅47岁，如今人们平均寿命已大幅提高，退休年龄可能也要修改。才不会让人们因为活更久，反而无法支应自己的老后生活。

一些研究也指出，对许多人而言，退休后继续工作，将拥有更活跃、健康的老年生活。

一项台北医学大学的研究即发现，到达退休年龄后，如果不要计较薪资，转换到较弹性的工作岗位。除了多一份固定收入，在财务上更有余裕之外，还能提高价值感，增加人际互动，让身心更健康。与退休的人相比，继续工作的人健康状况明显更良好。

英国经济部也发现，劳工退休后的前两年最开心，两年过后就开始生病，不论几岁退休，如果退休后没有贡献心力的地方，美好的退休生活都只有大约两年的时光。

法国研究也发现，太早退休的人，如果缺乏社会参与，可能会提高失智症的风险。平均多工作一年，失智风险就少3%到5%。

劳工统计局：长者就业成趋势

根据美国劳工统计局（BLS）统计，到了2024年，婴儿潮世代的年龄将介于60～78岁，美国也将迈入年长者劳动力参与率，有史以来最高的时代。劳工统计局估计，届时就业市场上将有1300万名65岁以上的劳工。这些年长的劳工们，很可能将一边领取社安金，一边工作。

面对年长者就业，社会需要做好心理准备。美国退休人员协会（AARP）执行长乔·安·詹金斯（Jo Ann Jenkins）说，想要工作、需要工作的长者，都应有继续工作的自由。但职场环境对银发族普遍不友善。

詹金斯表示，即便年长者能继续工作，也常被迫转到低阶的职位，或被提议减薪。她强调，50岁以上的员工，在情绪控管或专业技术上，都仍拥有很好的能力。企业有责任提供工作机会，政府也应制定防止年龄歧视的政策。

根据美国退休人员协会的调查，近4成50岁以上的劳工，想在退休年龄后继续工作。詹金斯说，未来可能有一半的人能活到100岁，那我们该如何看待生活？我们该如何重新思考工作？我们真的必须像过去的人们一样，在一个公司待30年？还是在一生中，将拥有3或4个完全不同的职业？

怎么准备才能老有所终？

面对越来越长寿的老年，人们也需要更早为退休做准备。50年前，许多人可能在退休前5～10年，才开始做退休准备。现在专家则建议，越早开始准备越好。建议从第一份薪水开始，就开始固定储蓄，比如将税前薪资的5～10%存下来。

究竟要准备多少退休储蓄？这个问题，对每个人、每对夫妻都会有所不同。涉及您的健康状况，您喜欢的休闲娱乐，以及您的旅行习惯与出国频率等。最好，能跟值得信赖的金融专家面谈，帮助您制定个人退休计划。

不过，金融服务公司富达（Fidelity）提供了一个简单易懂的标准，帮助您检视自己的储蓄状况。这个标准，是以您的年薪为基准，设定了不同年龄的储蓄目标。

30岁：应有1倍年薪的积蓄。

40岁：应有3倍年薪的积蓄。

50岁：应有6倍年薪的积蓄。

60岁：应有8倍年薪的积蓄。

67岁：应有10倍年薪的积蓄。

工作同时领社安金 有什么注意事项？

随着高龄劳工出现，未来有许多人可能会选择一边工作，一边领取社安金。事实上，在领取社安金或残障福利金的同时，确实是可以工作的，只是有一些相关规定需注意。

如果您的年龄还未满全额退休年龄，而工作收入又超过一定金额，您的福利金会先暂时减少。等到您达到全福利退休年龄后，再补发之前扣减的福利金。

如果您的年龄达到全额退休年龄，就没有收入上限。只是，当您的收入加上50％社安金，超过32,000美元（已婚）或25,000美元（单身）时，就有部分收入必须要缴交所得税。

同时，一个人领取的社安金金额，是根据收入最高的35年来计算。所以，如果您最近一年是收入最高的年份之一，社安局会自动重新计算您的福利金，并支付应有的上调部分。

责任编辑：茉莉